Банк России: микрозаймы "до зарплаты" будут выдавать по новым правилам

Фото: cdnimg.rg.ru

Банк России решил использовать метод "кнута и пряника", чтобы простимулировать микрокредиторов активнее выдавать ссуды малому и среднему бизнесу. Одновременно поменялись и условия предоставления займов "до зарплаты", которыми пользуется пол-России. "РГ – Неделя" разбиралась, что ждать от нововведения гражданам.

Указание ЦБ вступает в силу со следующей недели, 14 августа. Воздействовать на микрокредиторов будут рублем: установлены повышенные нормы резервирования для микрофинансовых организаций (МФО) по займам "до зарплаты", предназначенным физическим лицам. А по ссудам предпринимателям, напротив, введены льготные нормативы.

Теперь займы "до зарплаты" (до 30 тыс. рублей сроком до 30 дней), просроченные хотя бы на сутки, должны сопровождаться формированием резерва до 50 процентов. А если просрочка превысит 90 дней, то величина резерва должна быть увеличена вдвое, до 100 процентов.

При кредитовании предпринимателей порядок мягче: резервы составят от 25 до 100 процентов в зависимости от просрочки (начиная с 91 дня). Резервы по беззалоговым ссудам в случае просрочки от 91 дня будут начинаться с отметки в 35 процентов.

Это сделано с простой целью: Банк России намерен стимулировать микрокредиторов выдавать займы для предпринимательства и, напротив, сделать менее "интересным" предоставление населению высокорисковых "коротких" денег под высокие проценты. Сейчас МФО явно предпочитают "работать" с "физиками": на их долю приходится 75,7 процента портфеля микрозаймов. Не исключено, что новые нормы в итоге подтолкнут МФО к ужесточению требований к заемщикам-физлицам.

Впрочем, это вовсе не означает, что люди лишатся возможности "перехватить" денег у микрокредиторов. Просто поменяются правила получения денег, и людям стоить понимать, что их ждет.

По мнению замдиректора саморегулируемой организации "МиР" Андрея Паранича, влияние новых нормативов клиенты-заемщики могут почувствовать на уровне одобрений займов. Микрокредиторы, заинтересованные в уменьшении размера резервов, будут склонны устанавливать более жесткие требования к заемщику. "Но массового перетока из сегмента краткосрочных потребительских микрозаймов в сегмент кредитования малого бизнеса вряд ли стоит ожидать", – считает эксперт.

"Существует мнение, что МФО – это финансовые организации, выдающие займы исключительно малоимущим под огромные проценты. Это миф, – пояснили "РГ – Неделе" в Центробанке. – Примерно четверть займов (23%) микрофинансисты выдают малому и среднему бизнесу. Ставки в этом сегменте начинаются от 8-10% годовых благодаря программам гос­поддержки. Более половины всех договоров – это обычные потребительские займы, с обеспечением или без, где ставки начинаются от 30-35% годовых. Еще почти четверть займов МФО (24,3%) – это краткосрочные микрозаймы. Они выдаются в сумме не более 45 тыс. рублей на срок не более 60 дней. В них, в свою очередь, входят так называемые займы до зарплаты, которые выдаются на срок до 1 месяца (не более 2 месяцев) и на сумму не более 30 тысяч рублей. В целом по рынку микрокредитования такие займы до зарплаты составляют не более 20% от общего портфеля МФО. Именно в этом сегменте существуют ставки 1-2% в день".

Понятно, что для самих микрофинансовых организаций предоставление таких быстро оборачивающихся краткосрочных займов, выдаваемых по самым высоким ставкам, более выгодно, чем выдача займов для предпринимателей по значительно более низким ставкам и на более долгий срок. Именно на решение этой проблемы и нацелено указание Банка России о нормах резервирования на возможные потери по займам микрофинансовых организаций.

Но, воздействуя непосредственно на МФО, в ЦБ не забывают и о защите заемщиков-физлиц. Недавно Банк России принял новые стандарты микрокредитования.

Советы

Что нужно знать заемщику МФО

1 За МФО часто ошибочно принимают нелегальных кредиторов, которые маскируются под законные микрофинансовые организации.

2 Проверить это нетрудно: сведения об организациях, имеющих статус МФО, выполняющих правила работы, установленные для защиты прав граждан, содержатся в государственном реестре МФО. Этот реестр ведет Банк России, он есть на официальном сайте ЦБ cbr.ru.

3 Нелегальных кредиторов в реестре нет. Поэтому если услуги предлагает лицо, сведений о котором гражданин не нашел в реестре, значит, он имеет дело с нелегальным кредитором, и брать заем у него не следует. Гражданин рискует оказаться должным нелегальным кредиторам астрономическую сумму и стать жертвой незаконных методов взыскания долга.

4 В случае если права гражданина нарушает легальная МФО (включенная в реестр), он может обратиться в Банк России за защитой.

Что поменялось

С 1 января МФО не могут начислять по потребительским займам сроком до 1 года проценты на сумму трехкратного размера основного долга – 3Х. То есть если заемщик взял 1000 рублей, отдавать не придется больше, чем 4000 (1000 – тело займа, 3000 – проценты).

С 1 июля введен запрет на предоставление заемщику более 10 краткосрочных (до 30 дней) микрозаймов в течение одного года. Такие договоры нельзя продлевать более семи раз по одному договору.

Для снижения совокупной долговой нагрузки на заемщика и исключения практики перекредитования стандарт запрещает выдачу МФО следующего краткосрочного потребительского микрозайма до полного погашения предыдущего.

Кроме того, МФО запретили оказывать давление на потребителя с целью склонить его к выбору определенной услуги, стимулировать заключение нового договора займа на худших условиях для возврата первоначального займа.

Эльвира Набиуллина, председатель Банка России:

– Убивать рынок микрокредитования нельзя, заявила Эльвира Набиуллина в одном из своих выступлений перед депутатами в Госдуме, об этом сообщил Прайм. "Микрофинансирование – это социально значимый сегмент финансового рынка. Маленькие займы люди действительно берут не от хорошей жизни, когда не хватает зарплаты", – пояснила Набиуллина. По ее словам, запрет на деятельность микрофинансовых организаций приведет к расширению нелегального рынка кредитования. "Потребность в займах до зарплаты не пропадет, а люди попадут в руки нелегальных "черных кредиторов", которые не регулируются Центральным банком", – считает глава ЦБ. По ее словам, Центробанк совместно с Генпрокуратурой и правоохранительными органами работает для того, чтобы пресечь деятельность "черных кредиторов". "Тем не менее они существуют, и нам важно, чтобы люди брали небольшие займы до зарплаты только в прозрачном, регулируемом секторе", – заключила Эльвира Набиуллина. По состоянию на апрель 2017 года в России работало 2412 законных МФО.

Андрей Медведев, замдиректора департамента микрофинансового рынка ЦБ:

– Микрофинансирование – это бизнес, и, как в любом бизнесе, компании выбирают те направления, которые для них выгодны. Ставки в сегменте "займов до зарплаты" относительно высокие. Но в абсолютном выражении (на небольшую сумму и на короткий срок) расходы заемщика приемлемы. Например, вы взяли у друга взаймы 1 тысячу рублей. На следующий день вернули и в благодарность купили ему мороженое ценой 20 рублей. Таким образом, ваш краткосрочный заем был взят под 730% годовых. Другими словами, такой краткосрочный заем действительно может помочь решить неотложные проблемы, если правильно им пользоваться и не задерживать погашение.


Инфографика "РГ" / Антон Переплетчиков / Ирина Невинная



Источник: Российская газета
 
По теме
Как происходит оформление и получение быстрых кредитов онлайн - ИА Атмосфера В последнее время все чаще встречается реклама быстрых микрозаймов. Необходимость в них появилась в то время, когда страна стала испытывать экономические проблемы, и жителям приходилось чаще брать в долг.
25.08.2017
 
За шесть месяцев 2018 года на трассах, находящихся в ведении Управления федеральных автомобильных дорог «Алтай»,  количество дорожно-транспортных происшествий сократилось на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года.
19.07.2018
За первое полугодие 2018 года практически во всех монопрофильных городах Алтайского края снизилась численность официально зарегистрированных безработных  по отношению к аналогичному периоду 2017 года,
19.07.2018
 
Руководитель отдела страховой компании пойдет под суд за многомиллионную растрату - Бийский рабочий Женщину, занимавшую в бийском филиале российской страховой компании должность сначала менеджера агентской группы, а затем и руководителя страхового отдела, обвиняют в присвоении более 3 млн руб.
19.07.2018
СК ходатайствует об аресте водителя, задавившего инспектора ГИБДД  на Алтае - ИА Амител В ближайшее время суд изберет меру пресечения в отношении 18-летнего жителя Заринска Фото: tv-karelia.ru Следствие намерено ходатайствовать о заключении под стражу 18-летнего жителя Заринска,
20.07.2018 ИА Амител
Следственными органами СКР по Алтайскому краю проводится доследственная проверка по факту дорожно-транспортного происшествия с участием автомобиля по перевозке пассажиров через сервис поиска попутчиков.
18.07.2018 Бийский рабочий
Следственными органами СКР по Алтайскому краю проводится доследственная проверка по факту дорожно-транспортного происшествия с участием автомобиля по перевозке пассажиров через сервис поиска попутчиков.
18.07.2018 Бийский рабочий
9 - Газета Новое время В рамках проекта «ЭТНОстиль2018. Добро пожаловать в Немецкий национальный район!» театр танца «Югендцайт» выступил в Бурле, по стечению обстоятельств, на одной площадке с государственным ансамблем песни и танца «Алтай».
20.07.2018 Газета Новое время
Фестиваль «Дни алтайского сыра» - НовостиАлтая.рф Фестиваль «Дни алтайского сыра»  состоится в Барнауле  18 августа . Праздник пройдет традиционно: уличная площадка в центре города объединит производителей молочной продукции и сыров, жителей и гостей краевой столицы.
20.07.2018 НовостиАлтая.рф
652484090-612x612 - Газета Новое время   Каждое утро я подвожу на работу свою коллегу, корректора нашей газеты Людмилу Иванову.
20.07.2018 Газета Новое время
Кто такой Денис Тен и почему его убийство стало шоком для всего Казахстана - ИА Амител Самая жуткая новость спорта последних дней 19 июля на казахстанского фигуриста Дениса Тена было совершено нападение с ножом в самом центре Алма-Аты, на пересечении улиц Курмангазы и Байсеитовой.
20.07.2018 ИА Амител
trenazhernyy-kompleks-696x535_h.jpeg - Администрация г. Рубцовск Как сообщает официальный сайт газеты "Местное время" , общественная организация «Рубцовск Молодой», которая успешно построила спортивную площадку для воркаута «Молодежная»,
20.07.2018 Администрация г. Рубцовск
На сегодняшний день уже заасфальтирован тротуар по ул.Чайковского от ул.Герцена до ул.Куйбышева (четная сторона), ул.Куйбышева от ул.Чайковского до пр-кта Дзержинского (нечетная),
20.07.2018 Администрация г.Барнаул